Eine Bank im Heimatland finanziert nur selten eine Ferienimmobilie in Spanien, außer man kann der Bank eine Sicherheit im Heimatland anbieten. Eine spanische Hypothek gibt es meist nur mit variablem Zinssatz, der höher ist als z.B. in Deutschland. Steigt während der Laufzeit der Hypothek der Referenzzinssatz der Europäischen Zentralbank oder des Libor, dann steigt auch der Zinssatz der spanischen Hypothek.
Durch ein im Juli 2019 in Kraft getretenes Gesetz (Ley de crédito inmobiliario 5/2019) werden Käufer, die eine Hypothek bei einer spanischen Bank aufnehmen, nun etwas besser geschützt. Wer einen Vorauskredit nimmt, aber erst später bauen oder kaufen will, dem darf die Bank höchstens 3% Bereitstellungszinsen berechnen und zwar für 12 Monate, nicht nur wie bisher, für drei Monate. Die Kosten der Hypothek werden nun fair zwischen Bank und Kreditnehmer aufgeteilt. Die Bank muss die Notarkosten, die Kosten der Eintragung ins Grundbuch und die in diesem Zusammenhang fälligen Steuern bezahlen. Der Anspruch der Bank bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens auf eine Vorfälligkeitsentschädigung ist jetzt gedeckelt.
Unpraktisch ist aber, dass der Notar nun eine Bedenkfrist von 10 Tagen einhalten muss, bis er die Hypothek eintragen lässt. So viel Zeit haben viele gar nicht. Es bleibt ihnen dann nur übrig, einen Anwalt zu beauftragen, für sie beim Notar zu unterschreiben.
Während der Wartefrist prüft die spanische Bank, welche die Immobilie finanzieren soll, anhand der ihr vom Notar übergebenen Unterlagen, ob der Käufer kreditwürdig bist. Sollte man weniger als 30% Eigenkapital nachweisen können oder mehr als 30% des verfügbaren monatlichen Einkommens für Zins und Tilgung aufwenden müssen, wird die Bank nach dem neuen Gesetz den Kreditantrag voraussichtlich ablehnen.
Zusätzlich muss der Notar dem Kaufinteressenten zwei Formulare der Bank überreichen: Die FEIN (Allgemeine Europäische Informations-Karte) und die FIAE (Allgemeine Karte über Risiken). Diese Formulare enthalten Informationen über die Hypothek, wie z.B. Abschlussgebühren, vorzeitige Fälligkeit des Gesamtkredits bei Nichtzahlung der Raten und die damit verbundenen Gebühren sowie weitere Parameter.
